Si vous souhaitez souscrire une assurance, il est facile de vous retrouver dans le dilemme à savoir quelle assurance est la meilleure. Si vous cherchez à obtenir une couverture pour le reste de votre vie et à accumuler en franchise d’impôt la valeur de rachat d’une police, l’assurance vie permanente pourrait être l’option idéale pour vous. Il peut toutefois être difficile de choisir la bonne assurance vie permanente, selon vos besoins en matière de protection individuelle, comme des prestations non imposables pour couvrir les frais liés au décès, les dettes et les legs. Un type populaire d’assurance vie permanente est l’assurance vie universelle.

Assurance vie universelle et assurance vie temporaire

Il existe deux catégories d’assurance vie : l’assurance temporaire et l’assurance permanente. Votre choix dépend de vos objectifs, de la durée pendant laquelle vous aurez besoin de l’assurance et du montant que vous voulez dépenser.

L’assurance vie universelle est un type d’assurance permanente (l’assurance vie entière en est un autre). L’assurance vie permanente vous offre une couverture à vie et peut être utilisée pour plusieurs objectifs, comme elle offre une plus grande souplesse, mais est souvent plus chère que l’assurance temporaire initialement. Vous pourriez avoir recours à une assurance permanente si vous souhaitiez laisser un montant précis à vos héritiers ou à un organisme de bienfaisance, peu importe la durée de votre vie. De nombreuses polices d’assurance permanente vous permettent également d’accroître la valeur de rachat de la police.

L’assurance vie temporaire est généralement utilisée pour couvrir une période précise plutôt que la vie entière. De plus, elle s’accompagne habituellement du coût initial le plus faible, ce qui en fait un excellent choix si vous avez toujours des enfants à la maison et que vous payez un prêt hypothécaire. Une fois la période initiale écoulée, vous pourriez être en mesure de maintenir la police, mais les primes seront plus élevées.

Qu’est-ce que l’assurance vie universelle et pourquoi devriez-vous l’envisager?

L’assurance vie universelle est un type de police d’assurance vie permanente qui vous procure une couverture pour toute votre vie, à condition qu’elle soit adéquatement capitalisée, en offrant des primes et des prestations de décès souples. Les polices d’assurance vie universelle peuvent être émises sur une base individuelle ou conjointe, et la prestation de décès peut être versée au premier ou au dernier décès.

L’assurance vie universelle procure une prestation forfaitaire non imposable aux bénéficiaires au décès de la ou des personnes assurées. Elle convient le mieux aux personnes qui cherchent une protection d’assurance vie permanente et la possibilité d’accumuler un montant représentant la valeur de rachat d’une manière fiscalement avantageuse pour aider les bénéficiaires à couvrir les coûts associés aux frais liés au décès, à l’impôt sur les actifs enregistrés et aux gains en capital.

Voici quelques-uns des avantages de l’assurance vie universelle :

• Croissance à l’abri de l’impôt – La valeur de rachat de l’assurance vie universelle permanente augmente à l’abri de l’impôt.
• Choix des primes – Primes constantes garanties ou augmentation des primes chaque année, durée limitée ou primes versées chaque année à vie.
• Choix d’options de placement – Vous choisissez la combinaison de placements qui répond à vos besoins en fonction des options de taux d’intérêt garanti, des montants gérés et des placements liés aux actions.
• Coût – Option de fixer une prime constante garantie dans le régime.
• Souplesse à l’égard de la prestation de décès.

Quelles sont les différences entre l’assurance vie universelle et l’assurance vie entière?

L’assurance vie universelle diffère de l’assurance vie entière, un autre type d’assurance vie permanente qui offre également des prestations de décès garanties si vos primes sont payées comme prévu. Les primes d’assurance vie entière ont tendance à être plus élevées que celles de l’assurance vie universelle. De plus, les polices d’assurance vie entière offrent généralement des valeurs de rachat garanties et non garanties qui augmentent chaque année. La croissance est fondée sur le rendement d’un vaste bassin d’actifs gérés par l’équipe de gestionnaires d’actifs de la compagnie d’assurance. En raison de la conception du produit, la valeur de rachat d’une police d’assurance vie entière ne peut pas diminuer en raison du rendement des placements.

En revanche, l’assurance vie universelle offre de la souplesse au titulaire de la police pour la sélection des comptes d’intérêts ou de placement. Dans ce cas, la valeur de rachat, la prestation de décès et le montant des primes exigées dépendent du rendement des comptes sélectionnés, et la valeur de rachat peut fluctuer en fonction du rendement des placements sélectionnés.

Qu’est-ce que la valeur de rachat?

Les polices d’assurance vie permanente (par opposition aux polices d’assurance temporaire) ont une valeur de rachat. Les primes des polices d’assurance permanente servent trois objectifs : le coût de l’assurance, les frais et charges liés aux polices et la valeur de rachat. La valeur de rachat d’une police d’assurance vie permanente s’accumule au fil du temps et peut augmenter la prestation de décès totale pour les bénéficiaires, selon le type de police. Même si les polices d’assurance vie entière offrent toujours une valeur de rachat garantie, bon nombre d’entre elles offrent également une valeur de rachat non garantie. La valeur de rachat non garantie dépend de plusieurs facteurs, dont le plus important est le rendement réel du groupe d’actifs associés à ces produits, souvent appelés « compte des contrats avec participation ».

La croissance de la valeur de rachat d’une police d’assurance vie universelle est liée aux sous-comptes qui contiennent des placements choisis par le titulaire de la police, comme les fonds communs de placement et les comptes à intérêt quotidien.

Les titulaires de police ont plusieurs options s’ils veulent avoir accès à la valeur de rachat de leur police, ce qui peut être fait au moyen d’un prêt, d’un retrait ou d’un rachat (cela s’applique à la fois à l’assurance vie entière et à l’assurance vie universelle).

En cas de retrait d’une police d’assurance vie universelle, le titulaire doit disposer d’une valeur de rachat dans le compte. Une partie de chaque dollar retiré est imposable, à moins que le prix de base rajusté soit supérieur à la valeur de rachat. La portion imposable dépend du montant proportionnel du prix de base rajusté.

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