Les régimes de retraite gouvernementaux et la pandémie : ce qui a changé dans votre stratégie financière

Publié le novembre 2, 2020
  Un couple à la retraite est assis sur son porche et profite de la vue tout en sirotant un café.

La pandémie mondiale a eu des répercussions imprévues et sans précédent sur presque tous les aspects de nos vies. De nouvelles considérations concernant notre santé et notre patrimoine ont pris forme. Dans le cadre d’une récente étude majeure menée auprès de 1 000 répondants canadiens de cinq générations, Edward Jones, en partenariat avec Age Wave, a examiné l’incidence de la pandémie sur les perspectives de retraite au Canada.

Une des principales constatations était que huit millions de Canadiens réévaluent le moment où ils prendront leur retraite en raison de la COVID-191. Un Canadien sur trois qui prévoit prendre sa retraite envisage de la prendre plus tard que prévu pour des raisons telles que la diminution des épargnes, la perte de valeur de placements, le besoin d’un revenu plus élevé et l’incertitude quant au montant d’argent qui sera nécessaire à la retraite.

Parallèlement, près d’une personne sur dix qui planifiait prendre sa retraite envisage maintenant de le faire plus tôt que prévu. Certaines de ces personnes ont simplement hâte de profiter de leur retraite et de passer du temps à faire des choses qui leur importent plus que de travailler, mais certains Canadiens ne sont tout simplement pas optimistes quant à leurs futures occasions d’emploi.

Quelle qu’en soit la raison, un changement apporté à votre date de retraite prévue a des conséquences sur les hypothèses essentielles de votre stratégie de retraite. Deux des principaux facteurs qui pourraient être touchés par un changement apporté à la date de retraite prévue sont le moment optimal auquel commencer à recevoir les prestations du Régime de pensions du Canada (RPC)/ Régime de rentes du Québec (RRQ) ou de la Sécurité de la vieillesse (SV).

Dépenses prévues de la SV et du RPC/RRQ, 2020-2021

SV RPC RRQ
59,5 milliards de dollars 52,2 milliards de dollars 16,0 milliards de dollars
Source : Emploi et Développement social Canada, Rapport trimestriel des montants mensuels et données connexes du Régime de pensions du Canada et de la Sécurité de la vieillesse – juillet à septembre 2020.

RPC/RRQ

Le montant que vous recevrez du RPC/RRQ dépend de plusieurs facteurs, y compris l’âge auquel vous décidez de recevoir vos prestations, votre revenu moyen tout au long de votre vie et la durée et le montant de vos cotisations au RPC/RRQ. L’âge moyen pour commencer à recevoir des prestations du RPC/RRQ est généralement de 65 ans. Toutefois, vous pouvez les recevoir dès l’âge de 60 ans ou en reporter la réception jusqu’à l’âge de 70 ans. Le montant mensuel que vous recevrez sera moins élevé si vous commencez à recevoir vos prestations plus tôt et augmentera jusqu’à son maximum si vous commencez à les toucher à 70 ans.

De nombreuses personnes sont surprises d’apprendre qu’elles ne recevront pas le montant maximal (seulement 6 % des Canadiens le reçoivent), le prestataire moyen recevant environ 60 % du montant maximal. Si votre date de retraite a été repoussée ou devancée de façon importante, cela pourrait avoir une incidence sur vos droits. Les périodes de salaire faible ou nul peuvent réduire le montant de vos prestations au titre du RPC/RRQ (mais jusqu’à huit années de vos revenus les plus faibles seront exclues du calcul de la composante de base de votre pension de retraite du RPC). De plus, rester plus longtemps sur le marché du travail à un salaire relativement élevé peut accroître vos droits.

SV

Les prestations de la SV peuvent être reçues à partir de 65 ans et peuvent être reportées jusqu’à 60 mois en échange d’un montant mensuel plus élevé. Si vous attendez, vos prestations mensuelles seront majorées de 0,6 % pour chaque mois de report, jusqu’à un maximum de 36 % à 70 ans. Les personnes à faible revenu peuvent également être admissibles au Supplément de revenu garanti. Contrairement au RPC, vos antécédents professionnels ne sont pas un facteur déterminant votre admissibilité. En revanche, votre revenu de retraite est un facteur pris en compte dans le calcul du montant que vous recevrez de la SV. Si votre revenu net est supérieur au seuil de revenus annuels maximaux permis pour une année donnée (79 054 $ en 2020), une partie ou la totalité de vos prestations de la SV peut être récupérée (c.-à-d. assujettie à l’impôt de récupération). Les prestations sont réduites de 0,15 $ pour chaque dollar qui dépasse le seuil et sont entièrement éliminées lorsque le revenu maximal est atteint (128 137 $ en 2020).

Le revenu du RPC est également inclus dans le plafond de revenus pour la SV; il est donc judicieux de coordonner le moment où vous commencerez à recevoir vos prestations de retraite gouvernementales. Compte tenu de votre situation particulière, il peut être logique de reporter le versement des prestations du RPC jusqu’à l’âge de 70 ans tout en demandant les prestations de la SV à 65 ans, il peut être préférable de reporter les deux, ou il peut être souhaitable de ne reporter ni l’un ni l’autre.

La décision de reporter ou non le versement des prestations de la SV dépend généralement du revenu prévu avant et pendant la retraite, de l’espérance de vie et des objectifs de dépenses à la retraite. Un certain nombre de stratégies peuvent aider à réduire le taux de récupération, mais il faut évaluer au cas par cas si elles conviennent à une personne en particulier.

La nouvelle réalité de la retraite

De nombreuses personnes pensent à maximiser leurs prestations de retraite gouvernementales en reportant le versement des prestations du RPC/RRQ ou de la SV. Cependant, ne négligeons pas l’évidence : vous pourriez avoir besoin de ces fonds plus tôt, même si cela signifie que vous recevrez un montant moins élevé et renoncerez à des prestations potentiellement plus élevées plus tard. Notre étude nationale a révélé que la principale préoccupation financière des retraités n’est pas la récession, l’inflation ou les impôts, mais plutôt les dépenses imprévues. De plus, durant la COVID-19, près des deux tiers des retraités (63 %) se disent prêts à offrir un soutien financier à leur famille, même si cela pourrait compromettre leur avenir financier. Les priorités changent et des urgences surviennent. C’est pourquoi il est essentiel de revoir les hypothèses de vos stratégies financières pour rester sur la bonne voie.

Sommaire des prestations de retraite gouvernementales – RPC & RRQ

Prestations gouvernementales RPC
(à 65 ans)
RRQ
(à 65 ans)
Mensuelles (indexées) 1 175,83 $ 1 175,83 $
Annuelles (indexées) 14 109,96 $ 14 109,96 $
Admissibilité Employés et travailleurs autonomes Employés et travailleurs autonomes
Imposables Oui Oui
Récupération (impôt de récupération) Non Non
Âge minimal d’admissibilité (avec prestations réduites) 60 60
Âge maximal pour des prestations plus élevées 75 75
Sources : Agence du revenu du Canada et Edward Jones.

Sommaire des prestations de retraite gouvernementales – SV

Prestations gouvernementales SV
(à 65 ans)
Mensuelles (indexées) 615,53 $
Annuelles (indexées) 7 362,36 $
Admissibilité Citoyens et résidents canadiens
Imposables Oui
Récupération (impôt de récupération) Oui, lorsque le revenu net se situe entre 79 054 $ et 128 137 $, y compris le montant des prestations de la SV reçues, avec remboursement complet par la suite
Âge minimal d’admissibilité (avec prestations réduites) 65
Âge maximal pour des prestations plus élevées 70
Sources : Agence du revenu du Canada et Edward Jones.

Travailler en collaboration avec votre représentant en services financiers

Pour déterminer les stratégies financières qui vous conviennent, le moment auquel demander de recevoir les prestations du RPC/RRQ et de la SV, ainsi que le changement des dates de retraite et les changements de priorités (comme l’aide aux membres de votre famille dans le besoin) sont deux éléments essentiels à prendre en considération. Cependant, ce ne sont pas les seuls. Votre représentant en services financiers peut travailler avec vous pour élaborer ou réviser des stratégies qui vous conviendront maintenant et tout au long de votre vie.

Renseignements importants :

1. Calcul à partir des données du sondage sur les quatre piliers de la nouvelle retraite et de l’U.S. Census Bureau Base de données internationale : Population canadienne au milieu de l’année par groupe d’âge d’une même année, décembre 2019.